Өнөөдөр зээл нь эдийн засгийн хэвийн үйл ажиллагаанд шаардлагатай салшгүй хэсэг болж байна. Аж үйлдвэрийн аж ахуйн нэгжүүдийн хувьд энэ нь үнэ цэнийг үе үе төлж үйлдвэрлэлийн хэрэгслийг олж авах боломж юм. Худалдааны компаниудын хувьд - эргэлтийн хөрөнгийн дутагдлыг нөхөх. Хувь хүний хувьд хувийн хэрэгцээнд зориулж мөнгө авах боломж.
Зээлийн эрсдэл
Санхүүгийн зээлийн бүх харилцаанд харилцан уялдаатай хоёр тал байдаг - зээлдэгч ба зээлдүүлэгч. Энэ тохиолдолд зээлдүүлэгч нь санхүүгийн тодорхой эрсдлийг хариуцдаг. Гэхдээ зээлдүүлэгч нь зээлдэгч төлбөрөө төлөөгүй тохиолдолд алдагдал хүлээж, ухамсартайгаар эрсдэлд ордог.
Аж ахуйн нэгж, банк хоорондын зээлийн санхүүгийн харилцааг харгалзан үзвэл аж ахуйн нэгжүүдийн хооронд ихээхэн хамаарал байгааг харж болно. Нэг талаар тухайн аж ахуйн нэгжид зээл олгосон банк зээлдэгчийнхээ өрийг цаг хугацаанд нь, бүрэн хэмжээгээр буцааж төлөхгүй байх эрсдэлтэй байдаг. Нөгөөтэйгүүр, чөлөөт хөрөнгөтэй, дансандаа байршуулсан компани банк татан буугдсан тохиолдолд бүрэн алдаж магадгүй юм. Нэмж дурдахад тухайн компани хадгаламжийн хүүгээс бага ашиг олж болно. Жишээлбэл, банк компани нь тогтвортой хадгаламж эзэмшигч гэдгийг мэддэг бөгөөд шинэ хадгаламжийн өндөр хүү санал болгодоггүй бөгөөд компани нь тэнд үнэгүй мөнгө байршуулахдаа өөр банкинд авах боломжтой байдаг.
Зээлийн эрсдэл нь зээлийн бүх хугацаанд байдаг тул зээлдүүлэгчид тэдгээрийг үнэлэх янз бүрийн аргыг ашигладаг.
Зээлийн эрсдлийг үнэлэх, багасгах
Хамгийн түгээмэл бөгөөд батлагдсан эрсдэлийг үнэлэх арга бол оноо юм. Энэ аргаар ажиллахдаа онооны карт гаргадаг. Энэхүү картанд зээлдэгчийн анкет дээр үндэслэн шийдвэр гаргах босго утгыг бүрдүүлдэг үнэлгээний оноог тогтоосон болно: өргөдөл гаргагчид зээл олгох эсвэл татгалзах. Оноолтын аргыг ашиглахдаа бүс нутгийн эдийн засгийн түвшин, зээлдэгчийн амьдардаг нөхцлийг харгалзан үзэх шаардлагатай.
Ихэнх тохиолдолд зээл хүсэх өргөдлийг авч үзэхдээ зээлийн эрсдэлийг "гар аргаар үнэлэх" арга гэж нэрлэдэг. Энэ аргыг ашиглахдаа зээл олгох хугацаа хойшлогдож магадгүй юм, учир нь банкны ажилтан өргөдөл гаргагчийн анкетын мэдээллийг банкны янз бүрийн суурьтай гар аргаар шалгах шаардлагатай байдаг. Энэ бол банкны дотоод түүх, зээлийн түүхийн үндэс суурь юм. Энэ арга нь зээлдүүлэгчид эрсдэлтэй холбоотойгоор илүү аюулгүй байдаг.
Зээлийн эрсдлийн шинжилгээ хийхдээ гэрээний бүх хугацааны туршид зээлдэгчийн хамгийн их алдагдлын хэмжээг тодорхойлсон хамгийн их магадлалтайгаар тодорхойлдог. Болзошгүй зээлдүүлэгчид Базелийн Эрсдэлийн үнэлгээний хорооны зөвлөмжийг ашиглаж болно.
Эдгээр аргыг ашиглахдаа та зээлийн эрсдлийг эрс багасгаж чадна. Түүнчлэн, эрсдлийг багасгахын тулд зээл олгох, банкны үйл ажиллагааны хязгаарлалт тогтоох, алдагдал гарсан тохиолдолд нөөц хөрөнгийг нэвтрүүлэхийг зөвлөж байна.
