Одоогийн байдлаар дэлхийн санхүүгийн систем хуванцар карт ашиглан бэлэн мөнгө, банкны гүйлгээ хийх боломжгүй болжээ. Цаг үеийн чиг хандлагын дагуу цахим төлбөрийн системийн үүргийг гүйцэтгэдэг үйлчилгээ өнөөдөр эрчимтэй хөгжиж байна. Эдгээр санхүүгийн эх үүсвэрүүдийн жагсаалтыг байнга шинэчилж байдаг бөгөөд онлайн хөрөнгө оруулалт ч эдгээргүйгээр хийх боломжгүй болсон.
Өнгөрсөн зууны ерээд оны эхээр уламжлалт санхүүгийн гүйлгээг хялбарчлах зорилготой цахим худалдаа бий болж эхлэв. Энэ нь төлбөр тооцооны системийн онлайн үйлчилгээгээр дамжуулан хэрэгжүүлсэн цахим төлбөр тооцоо бөгөөд цахим худалдааны бүх ашигтай шинж чанаруудыг (хурд, нэрээ нууцлах) хэрэгжүүлж чадсан юм.
Төлбөрийн систем нь интернетээр дамжуулан хийгддэг бүх онлайн төлбөр тооцоог хэлнэ. Зах зээлийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан эрэлт хэрэгцээтэй байсан эдгээр үйлчилгээг нэвтрүүлэх боломжийг сүлжээний чадварууд л олгосон. Өнөөдөр орчин үеийн ертөнцийг гэрээсээ гаралгүйгээр хийж болох олон тооны худалдааны үйл ажиллагаагүйгээр төсөөлөх боломжгүй болжээ.
Ерөнхий ойлголт
Одоогийн байдлаар банкны карт, цахим мөнгө ашигладаг зээлийн системүүд энэ хүрээнд үйл ажиллагаа явуулж байна. Банкны картыг ашиглах технологи (Assist ба CyberPlat системүүд ОХУ-д үйл ажиллагаа явуулдаг) нь эзэмшигчдээ онлайн дэлгүүрт бодит цаг хугацаанд худалдан авалт хийх боломжийг олгодог. Энэ тохиолдолд бараа, үйлчилгээний төлбөрийг зээлийн картаар төлөх нь банкны данснаас төлбөр тооцоо хийх, түүнчлэн хуулга, төлбөрийн түүхийг хүлээн авахыг хэлнэ.
Тиймээс сүлжээний боломжууд нь үйлчлүүлэгч энэ гүйлгээг Оросын аль ч банкаар дамжуулан бүртгүүлэх замаар мөнгө шилжүүлэх боломжийг олгодог. Өнөөдөр та гэрээсээ эсвэл албан өрөөнөөсөө гаралгүйгээр онлайн дэлгүүрээс аливаа худалдан авалт хийх, сүлжээний үйлчилгээ үзүүлэгчид, үүрэн холбооны операторууд эсвэл үйлчилгээ эрхлэгчид зэрэг стандарт үйлчилгээний төлбөрийг төлөх, төлбөрийн систем ашиглан мөнгө шилжүүлэх боломжтой.
Төлбөрийн системийн өөр нэг алдартай орон зай нь төлбөр тооцоонд цахим мөнгө ашигладаг эх үүсвэрүүд байдаг. Энэ тохиолдолд санхүүгийн тооцоонд бодит мөнгөний тоон эквивалентийг эргэлтэд оруулахад ашигладаг. Ихэнх тохиолдолд энэ төлбөрийн хэлбэр нь хамгийн тохиромжтой, ашигтай юм шиг санагддаг. Эцсийн эцэст орчин үеийн хэрэглээний зах зээл ихэнх тохиолдолд жижиг худалдан авалт дээр төвлөрдөг. Цахим мөнгө ашигладаг төлбөрийн систем нь зөвхөн ийм санхүүгийн гүйлгээнд анхаарлаа төвлөрүүлдэг бөгөөд хэрэглэгчидээ гуравдагч этгээдийн оролцооноос хамгаалж, гүйлгээний бүрэн нууцлалыг хангадаг.
Дижитал мөнгөний технологи нь үйлчлүүлэгчдээ интернетийн эх сурвалжаар дамжуулан гэрээсээ гаралгүйгээр цахим түрийвч (цахим банк дахь данс) нээх боломжийг олгодог. Энэхүү цахим дансыг бусад үйлчлүүлэгчдээс тодорхой системийн хүрээнд шилжүүлэх эсвэл банкны үйл ажиллагаа (кассан дахь бэлэн мөнгө, шуудангийн захиалга, банкны шилжүүлэг, зээлийн картын төлбөр тооцоо) ашиглан мөнгө байршуулах замаар нөхдөг.
Электрон түрийвч эзэмшигч нь эхний төлбөрийг хүлээн авсан өдрөөс эхлэн автоматаар энэхүү төлбөрийн системийн үйлчлүүлэгч болж, бүх нөөцөө ашиглах боломжийг олж авдаг. Үүнээс гадна, энэхүү системийн хүрээнд үйлчлүүлэгч компьютер дээрээ эсвэл бусад төхөөрөмж дээрээ хэд хэдэн электрон ном үүсгэж болох бөгөөд цаашдын тооцоогоо хийхийн тулд цахим данснаас шаардлагатай тооны дижитал мөнгийг оруулах ёстой. Номонд цахим мөнгө хүлээн авсны дараа үйлчлүүлэгч энэхүү төлбөрийн системийн хүрээнд цаашид мөнгөн гүйлгээ хийхэд бүрэн бэлэн болно. Түүний төлбөр тус бүрийг банк зөвшөөрдөг.
Ирээдүйд энэ нийтлэлд яг одоо цахим төлбөрийн системийг онцгой уян хатан байдал, эрэлт хэрэгцээг харгалзан үзэх болно.
Үйл ажиллагааны зарчим
Цахим төлбөрийн системийг бүтээгчид өвөрмөц тоон бүтээгдэхүүнийг бий болгодог гэдгийг ойлгох нь чухал юм. Энэ нь хууль ёсны талаас ("мөнгө" гэсэн үг хэрэглэхийг хориглодог тул "мөнгө" гэсэн ойлголтыг хассан анхны нэртэй цахим валют юм. ОХУ-ын хууль). Тиймээс л бүх төлбөрийн системүүд огт өөр аргаар ажилладаг.
Аливаа төлбөрийн системийн үйлчлүүлэгч болохоосоо өмнө энэ тохиолдолд тэдний хэрэглэгчид санхүүгийн баталгаа, хадгаламжийн даатгал гэх мэт санхүүгийн аюулгүй байдалд хамрагдахгүй гэдгийг ойлгох хэрэгтэй. Өөрөөр хэлбэл, хадгаламж эзэмшигчдийн эрхийг хамгаалахад чиглэсэн төлбөрийн системийн эрх зүйн зохицуулалт байхгүй байна. Энэ тал нь зөвхөн өөрсдийн нэр хүндээр удирдуулдаг эдгээр нөөцийг үүсгэн байгуулагчдын бүрэн эрх мэдэлд байдаг.
Практик мөн чанараараа төлбөрийн систем нь бүртгэгдсэн оролцогчид тодорхой гүйлгээ хийдэг интернетийн портал юм. Бүх хадгаламж эзэмшигчид өөрсдийн цахим түрийвч бүхий хувийн данстай байдаг бөгөөд энэ дансанд тодорхой хэмжээний цахим мөнгөн тэмдэгт байдаг. Зарим сэдэвчилсэн эх үүсвэрт бэлэн мөнгө авах солилцооны цэгүүд хүртэл байдаг.
Давуу ба сул талууд
Цахим мөнгөөр ажилладаг төлбөрийн системүүд дараахь маргаангүй давуу талуудтай.
- онлайн хэлбэрээр мөнгө шилжүүлэх, хөрвүүлэх эсвэл худалдан авалтын төлбөрийг төлөх гүйлгээг шууд гүйцэтгэх;
- үйлчлүүлэгчдийн хагас хууль ёсны үйл ажиллагаанд чухал ач холбогдолтой нууцлал;
- үйлчилгээний зах зээлийн энэ сегмент дэх өрсөлдөөний орчин нягт тул комиссын түвшин бага;
- аюулгүй байдал (бэлэн мөнгөтэй харьцуулахад);
- аливаа банкны дансанд мөнгө шилжүүлэх чадвар;
- төлбөрийн боломж, утас, нийтийн аж ахуй, интернет зэрэг олон төрлийн үйл ажиллагаа;
- жишээ нь, алслагдсан ажилчдын цалин хөлс, нөөцийг ашиглах боломжийг олгодог өндөр бэлэн байдал.
Төлбөрийн системийн сул талууд нь дараахь хүчин зүйлсийг агуулдаг.
- үйлчилгээний хууль ёсны байдал нь нөхцөлт бөгөөд энэ нь хадгаламжийн аюулгүй байдлын аюулгүй байдалд хэд хэдэн асуудал үүсгэдэг;
- бэлэн мөнгө рүү хөрвүүлэх нь өндөр өртөгтэй байдаг;
- цахим мөнгө өнөөдөр сүлжээн дэх бүх худалдан авалтын төлбөрийг төлөх боломжгүй байна.
Манай улсад хууль эрх зүйн зохицуулалтад эдгээр үйлчилгээг хамгаалах талаар тусгаагүй тул өнөөдөр үнэгүй хостинг дээр таван минутын сэдэвчилсэн сайт үүсгэх үед залилан мэхлэх тохиолдол гарч байна. Тиймээс, зарласан төлбөрийн системийн жинхэнэ эсэхийг шалгахын тулд боломжит үйлчлүүлэгчид аль санхүүгийн байгууллагуудтай хамтран ажилладаг болохыг олж мэдэх хэрэгтэй. Хэрэв тэд жишээлбэл, "Сбербанк", "ВТБ" эсвэл "Газпромбанк" -ыг багтаасан бол энэ нь нөөцийн зохистой нэр хүндийг илтгэнэ.
ОХУ-д үйл ажиллагаа явуулдаг томоохон төлбөрийн системийн жагсаалт
Электрон мөнгө ашигладаг Оросын гол платформууд нь дараахь төлбөрийн системүүд юм.
Yandex. Money бол ОХУ-ын хамгийн алдартай төлбөрийн системүүдийн нэг бөгөөд сүлжээний үйлчилгээ, тоглоом, утас, орон сууц, нийтийн үйлчилгээний төлбөр, онлайн дэлгүүрээс худалдан авалт хийх зэрэг олон төрлийн төлбөр тооцоог хийх санхүүгийн ноцтой хэрэгсэл юм.
MIR - Төв банкнаас байгуулсан үндэсний төлбөрийн картын систем. Энэ нь ОХУ-д санхүүгийн аливаа гүйлгээг хэрэгжүүлэхэд аюулгүй, тасралтгүй ажиллагааг баталгаажуулдаг.
Арсенал Pay бол Приморийн хязгаарын найдвартай төлбөрийн систем юм. Энэ нь аливаа санхүүгийн гүйлгээг далд шимтгэл тооцоогүйгээр хийх зориулалттай юм.
Үүнээс гадна ОХУ-д амжилттай ажиллаж байгаа олон улсын төлбөрийн системүүд байдаг.
WebMoney нь төлбөрийн системүүдийн дунд олон улсын хэмжээнд тэргүүлэгч бөгөөд валютын батлан даагчтай хамтран ажилладаг. Хэрэглэгчдийг өвөрмөц WMID дугаараар тодорхойлдог.
PayPal бол бодит мөнгөн дүнгээр тооцоолсон санхүүгийн гүйлгээг хийдэг дэлхийн хэмжээний төлбөрийн систем юм.
QIWI (QIWI) нь шуурхай төлбөрийн систем бөгөөд зах зээлийн сегментийн тэргүүлэгч юм.
Төлбөрийн системийг ашиглах нь үнэ цэнэтэй юу?
Одоогийн байдлаар "электрон түрийвч" -ийн эрэлт өндөр байгаа нь тэдний ноцтой давуу талтай холбоотой юм. Эцсийн эцэст, төлбөрийн тухтай байдал, жишээлбэл, цахим мөнгө хүлээн авдаг онлайн дэлгүүрүүдэд хүн бүр хүлээн зөвшөөрдөг.
Үйлчлүүлэгчдийн санхүүгийн хамгаалалтын чухал элемент бол төлбөр тооцооны системийн алгоритм нь цахим төлбөр тооцоонд төвлөрч, төлбөрийг "хамгаалагдсан худалдааны гүйлгээ" -ний тохиолдолд худалдан авагчид хүргүүлсний дараа л төлдөг.
