Амьдралын даатгал бол иргэний эрх зүйн нарийн төвөгтэй салбар бөгөөд үүнийг бага ч болов ойлгох хэрэгтэй. Хөрөнгө оруулалтын даатгал нь зөвхөн өв залгамжлагчид өмч хөрөнгөө хамгаалахаас гадна богино хугацаанд өөрийн хөрөнгөө эрс нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог. Банкуудын санал болгож буй бүтээгдэхүүнийг зөв сонгохын тулд түүний ялгааг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
Хөрөнгө оруулалтын амьдралын даатгал нь хүмүүст хамгийн их ашиг тустай бүтээгдэхүүн болох нь сүүлийн жилүүдийн банкны практик үйл ажиллагаанаас харагдаж байна. Нөхцөл байдлын эерэг хөгжилтэй холбоотойгоор хадгаламжтай харьцуулахад илүү их хэмжээний орлого авчрах боломжтой. Зүгээр л энэ төрлийн даатгал гэж юу болох, хөтөлбөр, ашиг тус нь юу болохыг ойлгоход хэцүү байдаг. Ийм гэрээ нь мөнгөний хоёр төрлийн харилцааг нэгтгэдэг: хөрөнгө оруулалт, даатгал.
Даатгалын үндсэн заалтууд
Даатгалын гэрээ нь нэг хүний материаллаг болон эд хөрөнгийн эрхийг хөрөнгийн хувьд хамгаалах баталгааны хэрэгсэл юм. Ерөнхий дүрмийн дагуу даатгалын компанийн үйлчлүүлэгч нь хувь хүн (хүн) эсвэл хуулийн этгээд (компани) байж болно. Хэрэв даатгалын субьект нь амьдрал бол зөвхөн хүн даатгуулагч байж болно.
Ийм гэрээний сэдэв нь үргэлж тодорхой үйл явдлууд байдаг бөгөөд үүнийг даатгалын тохиолдол гэж нэрлэдэг. Баримт бичигт даатгуулагчийн хөрөнгөөс тодорхой хэмжээний төлбөр төлөх үйл явдлын жагсаалтыг бүхэлд нь багтаасан болно.
Амьдралын даатгалын онцлог шинж чанарууд нь дараахь зүйлүүд юм.
- Даатгалын объект бол хүний амьдрал юм.
- Ийм харилцааны сэдэв нь бие махбодийн хүнд гэмтэл эсвэл үхэлд хүргэх хүсээгүй үйл явдлын тодорхой жагсаалт юм.
- Даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд төлбөрийг компанийн сангаас хийдэг.
- Сан нь зөвхөн бүх үйлчлүүлэгчдийн оруулсан хувь нэмэрээс бүрддэг.
Амьдралын даатгал нь хүний аюулгүй байдлыг баталгаажуулдаггүй, харин түүний өмчийн эрх, илүү нарийвчлалтайгаар өв залгамжлагчдын эд хөрөнгийн эрхийг хамгаалдаг.
Хөрөнгө оруулалтын даатгалын онцлог шинж чанарууд
Амьдралын даатгалын хөрөнгө оруулалтын элемент нь түүний мөн чанарыг өөрчлөхгүй. Бид хүсээгүй нөхцөл байдлаас амьдралын даатгалын талаар ярьж байна. Энэ төрлийн бүтээгдэхүүний тусламжтайгаар та үндсэн гэрээний дагуу үргэлж төлдөг даатгалын шимтгэлээс орлого нэмж авах боломжтой. Энд даатгагч үйлчлүүлэгчиддээ санхүүгийн хэд хэдэн чиглэлийг сонгохыг санал болгож байгаа бөгөөд энэ төслөөс олох орлогынхоо төлөө хувь нэмрээ оруулах боломжтой. Ийм нөхцөлд даатгуулагч нь мөн хөрөнгө оруулагч бөгөөд аливаа санхүүгийн төсөлд оролцдог, хувьцаа эсвэл бондод хөрөнгө оруулалт хийдэг ба бусад олон зүйлийг даатгалын компанийн үзэж байгаагаар ашигтай байдаг. Энэ төрлийн гэрээнд төлбөрийн хатуу нөхцлийг тусгаагүй болно. Хүн тохиролцсон дүнг бүхэлд нь нэг дор төлөх эсвэл сар бүр тэнцүү төлбөр болгон хуваахыг хүсч болно.
Амьдралын даатгалын гол эрсдэлд дараахь зүйлс орно.
- Бодлого хариуцагч гэрээний төгсгөлийг харахаар амьдарсан.
- Даатгуулагч ослын улмаас нас баржээ.
- Үйлчлүүлэгч ослын улмаас нас баржээ.
Ямартай ч гэрээнд заасан бүх эрсдлийг даатгалын бодлогод тусгасан байх ёстой. Эрсдэл үүсэх үед үйлчлүүлэгчийн заасан гуравдагч этгээд зөвхөн шилжүүлсэн шимтгэлийн бүх хэмжээг төдийгүй хөрөнгө оруулалтын бүх мөнгийг авдаг. өнгөрсөн хугацааны орлого.
Орос бол тогтворгүй эдийн засагтай том орон тул хөрөнгө оруулалтын өндөр түвшний талаар ярихад үр дүн нь хүлээлттэй үргэлж нийцдэггүй гэдгийг ойлгох хэрэгтэй. Хөрөнгө оруулалтын даатгалаар шимтгэлийг 2 хэсэгт хувааж баталгаатай, хөрөнгө оруулалт гэж нэрлэдэг. Эхний компани нь дараа нь тэднээс оруулсан хувь нэмэрт шаардагдах хэмжээг авахын тулд бага боловч тогтвортой орлоготой найдвартай төслүүдэд хөрөнгө оруулалт хийдэг. Хоёр дахь хэсэг нь ашгийн харьцаа ихтэй богино хугацааны төслүүдэд хөрөнгө оруулалт хийдэг. Хадгаламжийн санхүүгийн өгөөжийн хувь их байх тусам эрсдэл өндөр болохыг мартаж болохгүй. Ийм бүтээгдэхүүнийг ашиглах практик туршлага нь банк дахь уламжлалт хадгаламжийн хадгаламжаас хамаагүй илүү ашигтай болохыг харуулж байна.
Хөрөнгө оруулалтын даатгалын эерэг шинж чанарууд
Хөрөнгө оруулалтын даатгал нь санхүү, эдийн засгийн бүтээгдэхүүний хувьд эерэг ба сөрөг талуудтай байдаг. Үүний гол нэмэх нь тодорхой татварын хөнгөлөлт эдлэх явдал юм. Хууль тогтоомжийн дагуу даатгуулагчдын ийм ангилалд төлсөн шимтгэлийн дүнгийн 13% -ийн татварын хөнгөлөлт үзүүлэх боломжтой болжээ. Гэхдээ муж улс мөнгөний хэмжээг хязгаарлахаар заасан. 120,000 рубль бол хасалт хийх боломжтой даатгалын шимтгэлийн дээд хязгаар юм. Мөн хөрөнгө оруулалтын чиглэлийн үйлчлүүлэгч даатгалын төлбөрт хамрагдах албан татварыг төлөхөөс чөлөөлөгдөнө. Компаниуд, мөн үйлчлүүлэгчид мөнгөө алдах сонирхолгүй байдаг гэдгийг харгалзан үзэхэд хөрөнгө оруулалтаас олох орлогын хувь маш өндөр байна. Үүнийг бүтээгдэхүүний эерэг талуудтай холбож болно.
Хөрөнгө оруулалтын даатгал нь Сбербанк шиг алдартай банкны хадгаламжтай харьцуулахад хэд хэдэн хууль эрх зүйн давуу талтай байдаг. Гэрээнд гарын үсэг зурснаас хойш даатгалын төлбөрийн хугацаа эхлэх хүртэл үйлчлүүлэгчийн оруулсан бүх мөнгийг даатгагчийн өмч гэж үздэг. Энэ нь үйлчлүүлэгч шүүхээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн өр төлбөртэй болсон ч гэсэн төрийн аль ч байгууллага энэ мөнгийг хураах, хураах боломжгүй гэсэн үг юм. Бодлого хариуцагчийн хийсэн төлбөрийг төрөөс, бүр гуравдагч этгээдээс хамгаалдаг. Хөрөнгө хуваах явцад эхнэр / нөхөр ч гэсэн эдгээр санхүүжилтийг шаардаж чадахгүй.
Энэхүү даатгалын дагуу үйлчлүүлэгчийн хууль ёсны өв залгамжлагчид төдийгүй ашиг хүртэгч (төлбөр хүлээн авагч) -аар хэнийг ч томилж болно. Даатгалын төлбөрийг хүлээн авагч нь өв залгамжлагч, өвлөгдсөн эсэхээс үл хамааран богино хугацаанд төлдөг. Энд өв залгамжлал, даатгалын тухай хууль тусдаа бөгөөд хоорондоо давхцахгүй байна.
Сөрөг бүтээгдэхүүний шинж чанар
Энэ төрлийн амьдралын даатгалын гол сул тал бол гэрээг эрт цуцлах боломжгүй юм. Иргэний хууль тогтоомжид гэрээг хууль бусаар байгуулсан эсвэл хүчингүй болгож болзошгүй нөхцөл байдлаас бусад тохиолдолд шүүх дээр хүртэл энэ боломжийг заагаагүй болно. Амьдралын даатгалын гэрээг дор хаяж 3 жилийн хугацаатай байгуулдаг. Практик дээр 5 жилийн хугацааг ихэвчлэн сонгодог. Бусад сөрөг талууд бас бий.
- Үйлчлүүлэгчийн үхлийн шалтгааныг даатгалын тохиолдлын жагсаалтад оруулаагүй болно. Үл хамаарах зүйл бол хүн санаатайгаар өөрийн амь насыг хохироосон эсвэл энэ үндэслэлээр эрүүгийн хуйвалдаан хийсэн нөхцөл байдал юм.
- Гэрээний гол хэсэг нь онцгой тохиолдлоор нас барсан хүний өв залгамжлагчид төлсөн даатгалын шимтгэлийн ядаж нэг хэсгийг төлөх боломжийг олгодог боловч энэ нь тэр бүр хэрэгждэггүй.
- Даатгалын компаниудад лиценз цуцлагдахад хэрэглэгчийн хөрөнгийг буцааж өгөх баталгааны сан байдаггүй. Даатгагчийн лицензийг булааж авбал түүний бүх үйлчлүүлэгчид юу ч үгүй үлдэх болно.
Хөрөнгө оруулалтын даатгалаас олох орлого нэлээд боломжтой боловч баталгаагүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Хэрэв даатгуулагч хөрөнгө оруулалтын стратегийг буруу сонгосон бол үйлчлүүлэгч огт ашиггүй үлдэх болно.
Гэрээ байгуулахаас өмнө юуг анхаарах ёстой вэ
Энэхүү даатгалын бүтээгдэхүүний талаархи тойм нь хоёрдмол утгатай тул гэрээнд гарын үсэг зурахаас өмнө анхаарах хэд хэдэн зүйл байдаг. Юуны өмнө та хэнтэй гэрээ байгуулах гэж байгаагаа ойлгох хэрэгтэй: банк эсвэл даатгалын компани. Банкны байгууллагуудын тухайд санал болгож буй бүтээгдэхүүнийг сайтар судлах шаардлагатай байдаг. Ихэнхдээ банкны ажилтнууд хөрөнгө оруулалтын даатгал ба хөрөнгө оруулалтын хадгаламжийн хооронд нэг төрлийн эрлийз санал болгодог. Энэ нь стандарт хадгаламжтай ижил төстэй бүтээгдэхүүн боловч илүү их хэмжээний орлого олох боломжтой гэж тодорхойлсон болно. Энэ бүхэн нь компанийн сонгосон хөрөнгө оруулалтын стратегиас хамаарна.
Бодлого эзэмшигчид стратегиа бүх талаар үйлчлүүлэгчиддээ мэдээлдэггүй. Нэг талаар тэд үүнийг өрсөлдөгчдөөс хамгаалдаг. Нөгөөтэйгүүр, ийм нөхцөл байдалд байгаа үйлчлүүлэгч өөрөө хөрөнгө оруулсан байгууллагынхаа валютын зах дээрх үзүүлэлтүүдийг хянах боломжгүй юм. Энэ тохиолдолд даатгагчийн үгийг сонсох нь зүйтэй бөгөөд энд даатгалын компанийн талаар боломжтой бүх зүйлийг урьдчилан олж мэдэх нь дээр юм. Энэ санг аль хэдийн шийдсэн, тэдэнтэй хамтарч ажилласны үр дүнг үзсэн бодит хүмүүсийн санал хүсэлтэд найдах нь дээр.
Ялангуяа даатгуулагчийн ашгийн хувь хэмжээ хамаарах санал болгож буй оролцооны түвшинг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Янз бүрийн компаниуд өөрсдийн хөрөнгө оруулалтын амьдралын даатгалын бүтээгдэхүүнтэй байдаг бөгөөд эдгээр нь хувь хүний ялгаатай байдал, оролцооны хувь хэмжээ өөр өөр байдаг.
