Банкууд өөрсдийгөө асуудалтай зээлээс хамгаалахыг хичээдэг олон арга замууд байдаг: орлого, ажлын байр, зээлдэгчийн нас, зээлийн түүхийг сайтар судлах гэх мэт. Гэсэн хэдий ч эдгээр бэрхшээлтэй зээлүүд юу вэ? Тэд зээлдэгч болон банкинд хэрхэн заналхийлж байна вэ?
Асуудалтай зээл гэдэг нь зээлдэгчийн төлж чадахгүй зээл юм. Ийм зээлдэгчид өөрсдийн санхүүгийн чадварыг харгалзан үзэхгүйгээр хэд хэдэн удаа зээл авдаг бөгөөд үүнээс үүдэн өр төлбөрийнхөө наад зах нь хэсгийг төлөх үүрэгтэй байдаг.
Банкуудын хувьд энэ асуудал бүр ноцтой болж байна. Нэгдүгээрт, тэд зээлээс авахаар төлөвлөж байсан ашгаа алддаг бөгөөд үүний үр дүнд хадгаламжаа төлөхийн тулд нөөцөөс мөнгө гаргах шаардлагатай болдог. Хоёрдугаарт, зээлдэгчид олгосон хөрөнгийг хүлээн авахын тулд банкууд дахин хөрөнгө оруулалт хийх ёстой: өр төлбөртэй ажилладаг ажилчдын цалин хөлсийг шүүх, эсвэл зээлдэгчийн хөрөнгийг хураах зэрэг арга хэмжээнд зарцуулдаг. Энэ бүхэн дахин цаг хугацаа шаарддаг.
Хэрэв банк ямар нэгэн байдлаар хайхрамжгүй зээлдэгчийг зээлээ төлөхийг албадаж чадвал бараг бүх зардлыг өр төлбөрт шилжүүлэх болно. Гэхдээ зээлдэгч тогтмол төлбөр хийх боломжгүй бол банк ямар нэгэн байдлаар нөхөж чадахгүй алдагдал хүлээх нь гарцаагүй.
Тиймээс банкууд ирээдүйн зээлдэгчийг урьдчилж шалгахаас гадна зээлийн төлбөрийг хугацаанд нь хийгээгүй тохиолдолд аль болох богино хугацаанд ажиллахыг хичээдэг. Энэ тохиолдолд өр төлбөрт дараахь арга хэмжээг хэрэглэнэ (заримдаа нэг өдөр хойшлуулах нь хангалттай).
- төлбөр төлөхийг сануулсан дуудлага;
- зээлийн гэрээний нөхцлийг дагаж мөрдөх шаардлага бүхий бичиг;
- хугацаа хожимдуулсан төлбөрийн торгуулийн талаар сануулсан бичиг;
- зээлийн гэрээг хугацаанаас өмнө цуцлах, зээлдэгч бүхэлд нь нэг удаа төлсөн санал.
Гэсэн хэдий ч, хугацаа хэтэрсэн зээлийн асуудал нь асуудал биш юм. Төлбөрийг төлөхгүй байх хугацаа 90 хоног болоход л хариуцагч нэг ч удаа төлбөр хийгээгүй тохиолдолд ийм байдлаар тооцох болно. Хэдийгээр энэ нь асуудалтай зээлийн хэд хэдэн шинж тэмдгүүдийн нэг юм.
- тогтмол төлбөрийг үндэслэлгүйгээр хойшлуулах;
- зээлдэгчийн санхүүгийн тайлан дутагдалтай эсвэл түүнийг өгөхөөс татгалзсан;
- зээлдэгчтэй удаан хугацаанд холбоо барихгүй байх;
- үйл ажиллагааны чиглэлийг өөрчлөх.
Банк энэ төрлийн асуудлыг хэд хэдэн аргаар шийддэг.
- Зээлийн хүү, тогтмол төлбөрийн хэмжээг өөрчлөх зорилгоор зээлийн гэрээнд өөрчлөлт оруулах. Эсвэл өрийн статусыг хугацаа хэтэрсэн бус одоогийн байдлаар өөрчлөх (банкууд энэ арга хэмжээг ихэнхдээ зээлдэгчтэй хамтын ажиллагаагаа үргэлжлүүлэхийг хүсч байвал авдаг).
- Барьцааны үндсэн дээр байгуулсан зээлийн гэрээг цуцлах. Үүний зэрэгцээ банк зээл төлөхийн тулд хариуцагчийн хөрөнгийн нэг хэсгийг зардаг бөгөөд зээлдэгч өөрөө үүнийг сайн дураараа хийдэг.
- Барьцаа хөрөнгийн худалдаа. Энэ тохиолдолд зээлдэгч ба банкны хоорондох бүх харилцаа тасалдсан, учир нь арга хэмжээ нь нэлээд радикал юм.
Өр төлбөртэй хүн банкны шаардлагыг огт хүлээж авдаггүй, холбоо барьдаггүй, эсвэл үүрэг хариуцлагаас нуугдах гэж оролддог тохиолдолд түүний өрийг гуравдагч этгээдэд цуглуулах агентлагуудад шилжүүлдэг. Тэдний аргууд нь зээлдэгчид банктай адил сэтгэлзүйн болон нийгмийн нөлөөллийг агуулдаг боловч цуглуулагчид илүү тууштай, радикал хандлагатай байдаг. Үүний үр дүнд зээлдэгч ихэнхдээ бууж өгч, асуудалтай зээлийг төлөхийг зөвшөөрдөг.
