Моргеж авах нь санхүүгийн чадавхиа сайтар төлөвлөх шаардлагатай чухал алхам юм. Үүнийг хүлээн авахдаа шийдвэрлэх шаардлагатай бусад асуудлуудаас гадна аннуитет эсвэл ялгавартай төлбөрийн хооронд сонголт хийх хэрэгтэй.
Ялгаатай төлбөр
Орон сууцны төлбөрийг төлөхтэй зэрэгцэн зээлдэгчийн банкинд сар бүр төлөх ёстой мөнгөний хэмжээ өөрчлөгдөх тул ялгавартай төлбөр гэж нэрлэдэг. Энэ нь ийм төлбөр тус бүр нь зээлийн эх үүсвэрийг төлөхөд илгээсэн мөнгөний хэмжээ, банкны хөрөнгийг ашигласны төлбөрт төлөх үндсэн хоёр хэсгээс бүрддэгтэй холбоотой юм.
Ялгаатай төлбөрийн хувьд зээлийг өөрөө төлөхөд чиглэсэн хэсэг нь бүх эргэн төлөлтийн хугацаанд өөрчлөгдөөгүй болно. Түүний хэмжээг тооцоолох, бие даан тооцох нь маш энгийн бөгөөд ингэснээр та зээлийн нийт дүнг төлөх төлөвлөгөөтэй байгаа саруудын тоогоор хуваах хэрэгтэй. Жишээлбэл, зээлдэгч 10 жилийн дотор төлөх төлөвлөгөөтэй 2.4 сая рублийн зээл авсан бол сарын төлбөрийн хэмжээ 20 мянган рубль болно.
Төлбөрийн хоёр дахь хэсэг нь зээлийн эх үүсвэрээр хангахад банкнаас төлөх ёстой хүү юм. Энэ хэсгийн яг тодорхой хэмжээ нь хоёр хүчин зүйлээс хамаарна. Үүний эхнийх нь зээлийн хүүгийн хэмжээ, хоёр дахь нь төлөх үлдэх зээлийн хэмжээ юм. Цаг хугацаа өнгөрөх тусам энэ хэмжээ буурах тул түүнийг ашиглах сонирхлын хэмжээ буурах болно. Жишээлбэл, дээр дурдсан жишээнд зээлийг жилийн 12% -иар авсан бол эхний сард төлсөн хүүгийн хэмжээ 24 мянган рубль болно. Энэ хугацаанд сар бүр төлөх нийт төлбөр нь 44 мянган рубль болно. Зээлийн хэмжээ буурч, жишээлбэл, сая рубль болвол хүү нь 10 мянган рубль болж, нийт төлбөр нь 30 мянган рубль болно.
Аннуит төлбөр
Аннуит төлбөр нь тооцоо хийхэд илүү төвөгтэй боловч зээлдэгч ойлгоход хялбар, зээлээ эргүүлэн төлөх арга юм. Энэ төрлийн төлбөр тооцоонд зээлийн байгууллагын эргэн төлөлт ба хүүгийн төлбөрийг төлөхөд чиглэсэн хоёр хэсэг байдаг боловч төлбөр тооцоо хийх явцад тэдгээрийн харьцаа, үнэ цэнэ байнга өөрчлөгдөж байдаг. Үүний зэрэгцээ аннуитийн төлбөрийн онцлог шинж чанар нь моргежийн төлбөрийг эргэн төлөх бүх хугацаанд сар бүр банк руу илгээсэн дүн өөрчлөгдөхгүй байх явдал юм.
Тиймээс зээлийн эргэн төлөлтийн эхний саруудад зээлдэгчийн төлбөрийг ихэвчлэн хүүгийн төлбөрт чиглүүлж, зээлийн хүүгээс хамаарах үлдсэн жижиг хэсгийг өөрийн биеийг төлөхөд чиглүүлэх болно. Жишээлбэл, зарим тохиолдолд сарын төлбөрт эдгээр хэсгүүдийн харьцаа тус бүрдээ 10/90 байж болно.
Гэсэн хэдий ч цаг хугацаа өнгөрөхөд хүүгийн төлбөрт чиглэсэн төлбөрийн хувь хэмжээ буурч, зээлийн байгууллагыг төлөхөд шилжүүлсэн хувь хэмжээ өсөх болно. Үүний үр дүнд төлбөрийн хугацаа дуусахад эд ангиудын харьцаа эрс өөрчлөгдөнө: одоо төлбөрийн ихэнх хэсэг нь үндсэн өрийг төлөхөд зарцуулагдах бөгөөд түүний багахан хэсэг нь хүү төлөх болно. Жишээлбэл, зарим тохиолдолд моргежийн зээлийн хугацаа дуусахад энэ харьцаа тус тус 90/10 хүрч магадгүй юм.
