Зээл хүсэх даатгал нь оросуудын хувьд маш их эмзэг асуудал юм. Энэ үйл явц нь моргежийн зээлийн бүртгэлийг угаасаа дагалддаг боловч энэ нь хоорондоо маш зөрчилтэй санал бодлыг үүсгэдэг. Зарим нь даатгал байгаа нь Оросын банкны системийн соёл иргэншлийн шинж тэмдэг гэж үздэг бөгөөд түүний бүртгэл нь зээлдэгчийн хариуцлага, мэргэн ухаан, алсын харааг баталгаажуулдаг. Бусад нь эсрэгээрээ даатгалд ямар ч ашиг тусаа өгдөггүй тул энэ үйлчилгээг зөвхөн нэмэлт зардлын зүйл гэж үздэг.
Ипотекийн зээлийн сайн дурын даатгал
Ипотекийн зээлийн харилцааг зохицуулах гол норматив акт бол 1998 оны "Ипотекийн зээлийн тухай" Холбооны хууль юм. Даатгалын асуудлыг хуулийн 31 дүгээр зүйлд тусгасан болно. Энэхүү нийтлэлд зээлдэгч барьцаа хөрөнгийг болзошгүй зардлаас өөрийн зардлаар даатгуулах үүрэгтэй гэж заасан байдаг. Дүрмээр бол зээлээр худалдаж авсан орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө нь моргежийн зээлийн барьцааны үүрэг гүйцэтгэдэг.
Тиймээс зээлдэгч зөвхөн зээлийн хөрөнгөөр олж авсан үл хөдлөх хөрөнгөө даатгуулах үүрэгтэй бөгөөд бусад бүх зүйлийг (өмчлөх эрхийн даатгал, амь нас, эрүүл мэндийн даатгал) сайн дурын үндсэн дээр хийдэг. Гэсэн хэдий ч банкирууд илүү их орлого олох боломжийг алддаггүй бөгөөд даатгагчид банкуудын ийм санаачлагыг дуртайяа дэмжиж байна. Тиймээс моргежийн зээлийн гэрээнд та "моргежийн зээлийн иж бүрэн даатгал" гэх мэт зүйлийг ихэвчлэн олж болно, хэрэв зээлдэгч энэ хөтөлбөрийн шаардлагыг биелүүлэхээс татгалзвал банк зээл олгохоос зүгээр л татгалздаг. Хямралын үеэс хойш зээлдэгчид үнэтэй даатгалаа төлж чадахгүй, олон банкууд "иж бүрэн даатгал" -аас татгалзахаас өөр аргагүй болсон тул энэ хандлага эрс өөрчлөгдсөн нь үнэн.
Гэхдээ зээлийн байгууллагууд ийм нөхцөл байдалд байсан ч гэсэн нэгэн зэрэг хэд хэдэн моргежийн хөтөлбөр боловсруулж гарцыг олжээ. Албан журмын "цогц даатгал" -ыг хангаагүй хөтөлбөрүүдийн хувьд моргежийн хүү 2-3% орчим байх болно. Үүнээс гадна, хоёр хувийн зөрүү нь эцсийн дүнгээс хол байна. Жишээлбэл, зарим банкирууд энэ хүүгийн түвшинг 8-10 пунктээр тогтоожээ. Мэдээжийн хэрэг, тооцооллыг нарийн тооцоолсны дараа зээлдэгчид бүх төрлийн даатгалаар моргеж авах сонголтыг хийдэг.
Бид юуг даатгаж, хэдэн төгрөгийн өртөгтэй вэ?
Моргежийн даатгал нь тус бүрдээ өөрийн өртөгтэй хэд хэдэн нийтлэл нэг дор байх ёстой гэж үздэг. Хэрэв хуулиар барьцааг даатгуулах үүрэгтэй бол энэ төрлийн даатгалыг хамгийн үнэтэй болгож болох юм шиг санагдаж байна, гэхдээ даатгуулагчид зээлдэгчдийн хөдөлмөрлөх чадвар, амь нас, эрүүл мэндэд мөнгө хийхийг илүүд үздэг. Энэхүү үйлчилгээний өртөг нь моргежийн зээлийн хэмжээ дунджаар 1-2% байдаг. Түүгээр ч барахгүй зээлдэгчийн амьдрал илүү эрсдэлтэй байх тусам энэ үйлчилгээ нь илүү үнэтэй болно. Тиймээс даатгалд зээлдэгчийн нас (жил, даатгал нь илүү үнэтэй байдаг), хүйс (эмэгтэйчүүдийн хувьд хямд байдаг, учир нь статистикийн дагуу тэд урт насалдаг), эрүүл мэндийн байдал (даатгагчид эдгээр үгнээс хүлээн зөвшөөрдөг) үйлчлүүлэгчийн, гэхдээ зарим даатгалын компаниуд бүрэн эрүүл мэндийн үзлэгт хамрагдах гэрчилгээ өгөх шаардлагатай болдог).
Моргежийг дагалдаж буй өөр нэг даатгалын үйлчилгээ бол өмчийн даатгал юм. Энэ үйлчилгээний өртөг нь худалдан авч буй үл хөдлөх хөрөнгийн "түүх" -ээс хамаарна. Хэрэв энэ нь анхдагч зах зээлд хамаарах бол эрсдэл хамгийн бага бөгөөд өртөг нь тохиромжтой байдаг. Хэрэв орон сууцыг хоёрдогч зах зээлээс худалдаж авсан бол одоогийн өмчлөгчийг үл хөдлөх хөрөнгийн эрхийг хасах эрсдэл эрс нэмэгдэж, улмаар даатгалын зардалд нөлөөлнө.
Барьцааны даатгал нь жагсаалтын хамгийн сүүлд бичигдсэн бөгөөд хамгийн хямд даатгалын үйлчилгээ гэж тооцогддог (0.05-1.1% хүртэл). Зээлдэгч зөвхөн банкнаас магадлан итгэмжлэгдсэн даатгалын компанид даатгуулж болох бөгөөд ингэснээр түүнийг сонгох эрхгүй болгодог гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Хуулийн дагуу зээлдэгч даатгагчаа сонгож зээлийн байгууллагад санал болгох эрхтэй боловч магадлан итгэмжлэх эсэх нь маш их маргаантай асуудал юм.
