2003 онд батлагдсан Хадгаламжийн даатгалын тухай хууль нь хадгаламж эзэмшигчдийг хамгаалдаг. Үүний дагуу Оросын банк дахь аливаа этгээдийн хадгаламж тодорхой хэмжээгээр даатгагдсан байдаг. Зээлийн байгууллага ажиллахаа больсон ч гэсэн энэ дүнг үйлчлүүлэгчид буцааж өгөх болно.
Энэ хууль юунд зориулагдсан бэ?
90-ээд онд Орос улсад олон арилжааны банкууд гарч ирэв. Тэдний зарим нь нэр хүндтэй санхүүгийн байгууллага болж өсч, амжилттай ажиллаж байна. Гэхдээ олон банк алга болсон, ихэнхдээ хадгаламж эзэмшигчдийн мөнгөтэй хамт алга болсон.
2000-аад оны эхээр Оросын банкны систем хөгжлийнхөө илүү соёлтой шинэ үе шатыг эхлэв. Тодруулбал, банкуудын үйлчлүүлэгчдийн эрх ашгийг хамгаалах шинэ механизм болох хадгаламжийн даатгалыг санал болгосон.
2003 оны 12-р сард "ОХУ-ын банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай" Холбооны хуулийг батлав. Түүнээс хойш олон нийтээс мөнгө хүлээн авч буй бүх банкууд Хадгаламжийн даатгалын холбоо (DIA) -д гишүүнээр элсэх шаардлагатай болжээ. Төрийн томоохон банк байсан ч гэсэн. Гэхдээ зарим жижиг зээлийн бүтцийг системд оруулаагүй тул хадгаламж хүлээн авах эрхээ алджээ.
Зээлийн байгууллагууд тодорхой хэмжээний даатгалын тусгай санд суутгах үүрэгтэй. Хэрэв банкны тусгай зөвшөөрлийг цуцалбал (даатгалын тохиолдол гарвал) хадгаламж эзэмшигчид нь энэ сангаас мөнгө авдаг.
Одоогоор аль банкууд хадгаламжийн даатгалын системд хамрагдаж байгааг DIA вэбсайтаас олоход хялбар байдаг.
Даатгуулсан зүйл
Дараахь зүйлийг хуулиар хамгаалдаг.
- Өрхийн хадгаламж: яаралтай болон шаардлагаар, рубль ба гадаад валютаар. Энэ бол бид олон орос иргэдийн "ердийн" банкны хадгаламжийн талаар ярьж байна.
- Иргэдийн харилцах данс, үүнд цалин, тэтгэвэр авах данс орно. Дебит картын данс, түүний дотор цалингийн даатгалд хамрагдсан болно. Энэ нь хэрэв таны "цалин" банк гэнэт хаагдах юм бол картын мөнгө алдагдахгүй гэсэн үг юм.
- Хувиараа бизнес эрхлэгчдийн данс. Даатгалд эдгээр төлбөр тооцоог 2014 оны эхнээс хамруулсан болно.
- Тэтгэмж авагч нь тойрог бол асран хамгаалагч, харгалзан дэмжигчийн нэрлэсэн дансанд байгаа хөрөнгө.
- Үл хөдлөх хөрөнгийн гүйлгээний улсын бүртгэлд хамрагдах үеийн төлбөр тооцоог дансны дансанд байршуулах хөрөнгө. Хэрэв үл хөдлөх хөрөнгийн худалдагч ийм данснаас мөнгө цуглуулж чадаагүй бол CER-ээр дамжуулан нэхэмжлэх боломжтой болно.
Гэхдээ даатгал нь банкинд байршуулсан бүх хөрөнгийг хамрахгүй. Үүнд:
- итгэмжлэгдсэн хөрөнгө;
- хадгалагчийн хадгаламж;
- хуваарилагдаагүй металл данс;
- цахим хэрэгсэл.
Хэр хэмжээний хадгаламж даатгуулсан бэ?
Хадгаламжийн даатгалын тухай хуулиас бараг 15 жилийн турш хадгаламж эзэмшигч бүрийн даатгалын нөхөн төлбөрийн хязгаарыг хэд дахин нэмэгдүүлсэн. 2014 оны эцсээс хойш даатгал нь 1.4 сая рублийн дээд хязгаарт хязгаарлагдаж байна. Гадаад валютын хадгаламжийн төлбөрийг Төв банкны ханшаар ижил хэмжээгээр тооцдог.
Жишээ. Таны банкны хадгаламж 300 мянган рубльтэй. Хэрэв танай банк лицензгүй үлдсэн тохиолдолд буцаан олголт нь хадгаламжийн дүнг бүхэлд нь хамарна. Та 300 мянгаа буцааж авах болно.
Өөр нэг жишээ. Танд нэг банкинд хэд хэдэн хадгаламж нэг дор бий: 100 мянган рубль, нэг мянган евро, 1.5 мянган доллараар. Нийтдээ энэ нь 1.4 сая хүрэхгүй рубль өгдөг бөгөөд хэрэв банкны лиценз цуцлагдвал бүх мөнгө танд үлдэх болно.
Гэхдээ таны дансанд 5 сая байгаа бол хадгаламжийн даатгалаар зөвхөн 1, 4 сая рубль буцааж өгөх боломжтой. Үлдсэн 3.6 саяыг өөр аргаар хайх шаардлагатай болно.
Үл хөдлөх хөрөнгийн гүйлгээний эскроу данс нь 10 сая рубль буцааж өгөх боломжтой.
Хадгаламжийг хэрхэн буцааж өгөх вэ
Хадгаламжийн даатгалын тухай хуулийн дагуу хоёр үйл явдлыг даатгалын тохиолдол гэж үзнэ. Нэгдүгээрт, Төв банкнаас банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг цуцлах буюу хүчингүй болгох. Хоёрдугаарт, Төв банк банкны зээлдүүлэгчдийн нэхэмжлэлийн шаардлагыг хангахад мораторийн хориг тавихад.
Төлбөрийн журам:
- DIA нь хүчингүй болсон банкны оронд мөнгийг буцааж өгөх нэг буюу хэд хэдэн агент банкийг томилдог. Жишээлбэл, Россельхозбанкыг Light Bank-ийн хадгаламж эзэмшигчдэд мөнгө олгох агент банкаар томилсон.
- DIA төлбөр тооцоо эхэлж байгааг зарлав. Энэ нь ихэвчлэн даатгалын тохиолдол гарснаас хойш хоёр долоо хоногийн дотор тохиолддог. Хадгаламж эзэмшигчид хэвлэл мэдээллийн хэрэгслээс хаанаас, хэрхэн мөнгө олохыг DIA-ийн вэбсайт эсвэл агент банкуудаас халуун утасны дугаараар олж мэдэх болно.
- Хадгаламж эзэмшигч нь паспорттай агент банкны аль ч газарт ирж, даатгалын нөхөн төлбөр төлөх өргөдөл бичих ёстой.
- Мөнгийг тухайн иргэний өөр дансанд шилжүүлэх эсвэл бэлнээр төлнө. Үүнийг ажлын гурван өдрийн дотор хийх болно.
Төлбөрийн эхний өдөр мөнгөний араас гүйх нь үнэ цэнэтэй зүйл биш юм. Хуульд зааснаар хадгаламж эзэмшигч нь өөрийн банкны татан буугдах, дампуурах ажиллагаа дуусах хүртэл даатгал шаардах эрхтэй. Энэ процесс ихэвчлэн дор хаяж хоёр жил үргэлжилдэг.
Хэрэв нөхөн олговрын төлбөр нь зээлдүүлэгчдийн нэхэмжлэлийг хангахын тулд банкинд хориг тавихтай холбоотой бол та хязгаарлалтын хугацаанд мөнгө хүсч болно.
