Банкууд бол бидний хүн нэг бүрийг мэддэг байгууллагууд бөгөөд бид тэдний үзүүлж буй өөр өөр үйлчилгээг ашигладаг. Эдгээр үйлчилгээний нэг нь зээл юм. Гэхдээ энэ үйлчилгээ хэрхэн ажилладагийг хүн бүр мэддэггүй. Энэ сэдвээр мэдлэгтэй болохын тулд та үүнийг ойлгох хэрэгтэй.
Зээл гэдэг нь зээлдэгчээс зээлдэгчид өгөх мөнгө, барааг зээлдэгчид буцааж төлөх нөхцөлөөр зээлдэгчээс бэлэн мөнгө эсвэл бараа бүтээгдэхүүний хэлбэрээр олгохыг хэлнэ.
Энэ нь барааг бэлэн мөнгөөр бус, хэсэгчлэн зарах үед мөнгөний төлбөрийн хэрэгсэл болох функцээс үүсдэг. Нэмж дурдахад үйлдвэрлэлийн процесст үндсэн ба эргэлтийн капиталын эргэлтийн жигд бус байдал, i.e. үйлдвэрлэлийн болон эргэлтийн янз бүрийн цаг хугацаа, үүний үр дүнд зарим бизнес эрхлэгчдээс суллагдсан санхүүжилт, тодорхой хугацаанд нэмэлт эх үүсвэр шаардагдах хооронд зөрчилдөөн үүсдэг. Энэхүү зөрчилдөөнийг зээлийн харилцааны тусламжтайгаар шийдвэрлэж байна.
Үүний үр дүнд зээл нь эдийн засгийн ангиллын хувьд зээлийн гэрээний зарим талуудын мөнгө, эсвэл материаллаг үнэт зүйлийг буцаан олгох нөхцөлөөр бусдад шилжүүлэх явцад үүссэн зээлдүүлэгч ба зээлдэгчийн хоорондын эдийн засгийн харилцааг илэрхийлдэг.
Зээлийн төрөл:
- зөвхөн бэлнээр хийж, банк, мөнгөний байгууллагаас аж ахуйн нэгжид олгодог. Энэ нь богино болон урт хугацаатай байж болох бөгөөд үүнийг нэг удаа эсвэл хэсэгчлэн төлж барагдуулж болно;
- Энэ нь аж ахуйн нэгж байгууллагууд хоорондоо бараа материалын хэлбэрээр, ихэвчлэн төлбөрийг хойшлуулах замаар олгодог зээл юм. Арилжааны зээлийн дундаж өртөг нь банкны дундаж хүүгээс доогуур байх ба гүйлгээ хуульчлагдах үед зээлийн шимтгэлийг барааны үнэд оруулна;
- - банкууд худалдааны байгууллагуудаар дамжуулан бараа, үйлчилгээг хэсэгчлэн төлж худалдан авахдаа хүн амд олгох;
- орон сууц худалдан авах, барихад зориулж үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалан урт хугацааны зээл хэлбэрээр олгох;
- төр нь зээлдэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг, хүн ам нь сангийн зээлдүүлэгч байдаг зээлийн харилцааны тогтолцоо. Энэ нь бонд гаргах, хүн амаас хадгаламж авах, сугалааны тасалбар борлуулах хэлбэрээр явагддаг;
- Энэ бол олон улсын эдийн засгийн харилцааны хэлбэрийн зээл бөгөөд түүхий эд эсвэл бэлэн мөнгө хэлбэрээр олгоно. Зээлдүүлэгч, зээлдэгчид нь янз бүрийн орны банк, пүүс, засгийн газар, байгууллагууд юм.
Саяхан зээлийн хэлбэрүүд дараах байдалтай байна.
Машин механизм, тоног төхөөрөмж шилжүүлэх гэх мэт түрээсийн хэлбэр юм. дараа нь тэдний зардлыг төлөхтэй хамт. Лизингийн гүйлгээг 1-ээс 10 жилийн хугацаатай хийдэг.
- энэ нь итгэмжлэлээр бусдын өр, арилжааны гүйлгээг эргүүлэн худалдаж авах эсвэл дахин зарах явдал юм. Банк нь компанийн "авлагын данс" -ыг бэлнээр худалдаж аваад дараа нь холбоог тухайн бүтээгдэхүүнийг борлуулсан эсвэл үйлчилгээ үзүүлсэн жинхэнэ худалдан авагчаас өрийг нь авдаг.
Энэ нь банкинд төлөх өрийг зарж борлуулахтай холбоотой урт хугацааны факторинг бөгөөд 1-5 жилийн дараа цуглуулагдах болно.
Бид "Хэрэглээний зээл", "Моргежийн зээл" -ийг нарийвчлан авч үзэх болно.
Хэрэглээний зээл гэдэг нь банкнаас зээлдэгчид бараа, үйлчилгээ худалдан авахад өгдөг мөнгө юм. Дүрмээр бол өртөг нь хэт өндөр байх үед бэлэн мөнгө бага байх үед ийм боломжийг ашигладаг.
- гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл худалдаж авах
- жуулчны эрхийн бичиг
- хувийн эмнэлэгт эмчлүүлэх зорилгоор
- орон сууцанд томоохон хэмжээний засвар хийх
Мэдээжийн хэрэг, банкнаас зээл авах шаардлагатай амьдралын нөхцөл байдлын жагсаалт үүгээр хязгаарлагдахгүй. Жил бүр улам олон хүмүүс тэдгээрийг өөрчлөх, идэвхитэй ашиглах хандлагад ханддаг. Мэдээжийн хэрэг энэ нь банкны байгууллагуудад сайнаар нөлөөлнө. Жил бүр ийм байгууллагууд олширч, өрсөлдөөн ширүүсч байна. Зээлийн байгууллагууд хоорондоо өрсөлдөж эхэлж, үйлчлүүлэгчдээ татахын тулд янз бүрийн үнэнч хөтөлбөрүүдийг хэрэгжүүлж байгаа бөгөөд энэ талаар бид дараагийн өгүүллээр ярилцах болно.
Хэрэглээний зээлийн гол сул тал бол зээлийн хүү өндөр байдаг.
Ялангуяа зээлийн талаар ярихад, үүнийг хүлээн авсны дараа та нэмэлт аюулгүй байдлыг хангах шаардлагагүй болно. Ийм зээлийг хоёр дансанд олгоно, гэхдээ үүн дээр илүү төлсөн нь маш их ач холбогдолтой байх болно. ОХУ-д хэрэглээний зээлийн хүү янз бүрийн байгууллагуудад жилийн 11.3% -иас 50% хооронд хэлбэлздэг. Бага хувийг авахын тулд та хичээх хэрэгтэй болно. Гэсэн хэдий ч хэрэглээний зээл нь хүссэн зүйл эсвэл үйлчилгээг худалдан авах хамгийн сайн сонголт юм. Ийм зээлийг банкнаас авах нь олон хүний хувьд ажил, тэжээгчээ алдсаны дараа амьдралын хэв маягаа хадгалж үлдэх, боловсрол, яаралтай эмчилгээний төлбөрийг төлөх цорын ганц арга зам болох нь чухал юм.
Зээлийн давуу ба сул талууд.
- Шаардлагатай бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг яг одоо худалдаж авах нь дэлгүүрүүдэд хямдралтай урамшуулал зарлахад нэн чухал юм.
- Үнийн өсөлтөөс хамгаалах боломж: заримдаа хамгийн ашигтай алхам бол бүтээгдэхүүний үнэ мэдэгдэхүйц өсөх үед биш харин хэрэглэгчийн зээлээр худалдан авалт хийх явдал юм.
- Таны ирээдүйн хэрэгцээнд хохирол учруулахын тулд одоо их хэмжээний мөнгө хаяхаас илүүтэйгээр зээлийн бүх хугацааны туршид сар бүр төлбөр хийх чадвар.
- Их хэмжээний төлбөр байгаа эсэх.
- Тэдний санхүүгийн чадавхийг буруу үнэлсэн тохиолдолд хэрэглээний зээл нь зээлдэгч болон түүний гэр бүлийн хувьд бодит сорилт болдог.
-
Худалдан авалтын аяндаа үүссэн, дараа нь үүнийг олж мэднэ.
- Хэрэглэгчийн зээлийн төлбөр удааширсан тохиолдолд таны зээлийн түүхийг эвдэх эрсдэлтэй.
Ипотекийн зээл нь үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааны нэг хувилбар бөгөөд үл хөдлөх хөрөнгийн объект нь хариуцагчийн эзэмшил, ашиглалтад хэвээр үлддэг бөгөөд хэрэв зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд зээлдүүлэгч энэ үл хөдлөх хөрөнгийг худалдах замаар сэтгэл ханамж авах эрх олж авдаг.. Бусад барьцааны нэгэн адил моргеж бол үүргийн биелэлтийг баталгаажуулах арга юм.
Хэрэглээний зээлийн гол ялгаа:
- Санхүүгийн байгууллага нь үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авахад зориулж зөвхөн санхүүжилт олгодог.
- Үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааны бүртгэлийг заавал хийдэг.
- Зээлдэгч өрийг бүрэн төлсний дараа л байшингийн бүрэн эзэн болно.
- Худалдан авсан үл хөдлөх хөрөнгийг мэргэжилтэн үнэлж, дараа нь даатгуулсан байх ёстой. Энэ зардлыг зээлдэгч хариуцна. Ийм гүйлгээний үр дүнд санхүүгийн байгууллага тодорхой эрсдэлд ордог.
Моргежийн давуу ба сул талууд:
Моргежийн давуу тал юу вэ?
- Орон сууцны асуудлыг шийдвэрлэх. Үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад зориулж зээл авснаар та амьдралын нөхцлөө сайжруулах ховор боломжийг олж авдаг. Энэ бол моргежийн зээлийн гол давуу тал юм.
- Хадгалах боломж. Хачирхалтай нь, зээлээр орон сууц бүртгүүлэхдээ зарим хөрөнгийг хэмнэх боломжтой болдог. Энэ сонголт нь зээлдэгчдийн (залуу гэр бүл, цэрэг гэх мэт) тусгай ангилалд хамрагдах хүмүүст тохиромжтой - зардлын хэсгийг нөхөх зорилгоор хөнгөлөлттэй хүү, татаас хэлбэрээр тэтгэмж олгоно. Нэмж дурдахад зээлийн нэг хэсгийг жирэмсний капиталын зардлаар эсвэл буцаан олгосон татварын хөнгөлөлтийн тусламжтайгаар төлж болно.
Моргежийн зээлийн сул тал нь юу вэ?
- Өндөр үнэ. ОХУ-д зээл олгоход тулгардаг гол бэрхшээл бол зээлийн өндөр өртөг юм. Төр санхүүгийн байгууллагуудыг моргежийн зээлийн өртгийг байнга бууруулахыг дэмжиж байна. Үнийн хувьд түүний үнэ тогтмол буурдаг ч бид Европын зээлийн жилийн 3-4% хүүтэй зээлээс хол байна. Одоогийн байдлаар санал асуулгаас харахад оросуудын 2-3% -иас илүүгүй нь моргежийн зээл авах боломжгүй байна.
- Төлбөрийн урт хугацаа. Моргежийн зээлийг 50 жилийн хугацаатай урт хугацаагаар олгоно. Энэ бүх хугацаанд та сар бүр төлбөр хийх хэрэгтэй. Төлбөрийн хэмжээ нь ихээхэн ач холбогдолтой тул олонхи нь банкинд хурдан хугацаанд тооцоо хийхийн тулд илүүдэл зүйлээсээ татгалзаж, мөнгөө байнга хуримтлуулах хэрэгтэй болдог.
- Байраа алдах байнгын эрсдэл. Нийт зээлдэгчдийн бараг тавны нэг нь моргежийн зээлийг төлөхөд бэрхшээлтэй байдаг. Хүмүүс орон сууц худалдаж авах боломжтой үедээ худалдаж авдаг, гэхдээ амьдрал өөрчлөгддөг: хэн ч өвчин, орлогын алдагдлаас даатгуулаагүй болно. Хэрэв банк зээлээ төлөх хангалттай хөрөнгө байхгүй бол банк зарах гэж буй хөрөнгөө хурааж, шүүхээр дамжуулан өрөө төлж болно.
- Загварын нарийн төвөгтэй байдал. Ипотекийн зээл нь үргэлж их хэмжээний зээл авахыг шаарддаг бөгөөд энэ үйлчилгээ хүн бүрт боломжгүй байдаг. Мөнгө хүлээн авахын тулд хангалттай төлбөрийн чадвартай байх, маш олон баримт цуглуулах, банкны шалгалтаар орж, банкны хариуг хэсэг хугацаанд хүлээх шаардлагатай. Зээлийн бүх журам нь маш их цаг хугацаа, хүчин чармайлт, санхүүгийн нэмэлт зардлыг шаарддаг.
Хэрэглээний зээлийг хэрхэн төлдөг вэ?
Банк эсвэл бусад санхүүгийн байгууллага зээл олгохдоо төлбөрийн хуваарийг хэвлэж, зээлдэгчид хүлээлгэн өгдөг. Энэ журмын дагуу үйлчлүүлэгч өр төлбөрийнхөө дансанд мөнгө байршуулах үүрэгтэй.
Алдагдсан төлбөр нь зээлийн үүргээ биелүүлээгүй гэсэн үг бөгөөд торгууль ногдуулахад хүргэж болзошгүй юм. Тиймээс хэрэглэгч төлбөрийн талаар богино зааварчилгаа өгч, заасан тоонуудыг аль болох дагаж мөрдөхийг хичээдэг.
Хэрхэн төлөх вэ?
Зээлийн төлбөрийг анхааралтай, хариуцлагатай хандах ёстой. Урьдчилгаа төлөх нь дээр. Зээлдүүлэгчид ховорхон буулт хийдэг бөгөөд хүндэтгэн үзэх шалтгаангүйгээр хойшлуулалтыг хүлээн зөвшөөрвөл үйлчлүүлэгчдийн байр сууринд орохыг хүсдэггүй. Хамгийн бага хэмжээний өртэй байсан ч гэсэн торгууль, торгууль ногдуулдаг. Мөн банк нь харилцагчийн зээлийн түүхэнд мэдээлэл оруулж, зээлийн зэрэглэлийг алдагдуулж болзошгүй юм.
Төлбөрийг банкны касс, терминалаар дамжуулан интернет банк ашиглан хийх боломжтой. Олон зээлдүүлэгчид шуудангийн төлбөр, цахим төлбөрийн систем эсвэл холбооны дэлгүүрээр дамжуулан мөнгө шилжүүлэхийг зөвшөөрдөг. Төлбөрийн аргуудын талаар илүү нарийвчилсан мэдээллийг гэрээнд гарын үсэг зурсны дараа шууд олж мэдэх нь дээр.
Төлбөр хийх хугацаа
Бичиг баримт бүрдүүлэх үед үйлчлүүлэгчдэд зээлийн эргэн төлөлтийн хуваарийг өгөх ёстой. Оруулсан баримт бичгийг сайтар судалж, түүнд заасан зөвлөмжийг дагаж мөрдөх шаардлагатай байна. Хэрэв танд асуулт байвал менежертэй нарийн ялгааг тодруулах хэрэгтэй: хэзээ, хэдэн төгрөг төлөх ёстойг.
Хэрэв та төлбөрөө цаг тухайд нь хийхгүй бол юу болох вэ:
Хойшлогдсон тохиолдолд банк торгууль, торгууль ногдуулдаг бөгөөд энэ нь өсөх хандлагатай байдаг. Ийм таагүй нөхцөл байдлаас урьдчилан сэргийлэхийн тулд төлбөрийг цаг тухайд нь төлөхөд анхаарах хэрэгтэй. Зарим банкны үйл ажиллагаа ажлын 2-3 хоногоор хойшлогдож байгааг мартаж болохгүй. Тиймээс үйлчлүүлэгчийн хайхрамжгүй байдлаас болж зээлийн хугацаа хойшлогдож магадгүй юм.
Төлөвлөөгүй санхүүгийн бэрхшээлтэй тохиолдолд зээлдэгч банкинд анхааруулга өгч, өрийг хойшлуулах эсвэл бүтцийн өөрчлөлт хийх боломжийн талаар олж мэдэх үүрэгтэй. Ингэснээр та шийтгэлээс зайлсхийх боломжтой.
Зээлийн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд зээлийн түүхийг сүйтгэж болзошгүй юм. Зээлжих зэрэг багатай тул олон банкууд зээл өгөхгүй тул та БСБ-аас маш өндөр хүүтэй зээл авах шаардлагатай болно.
Эрт төлөлт:
Зээлийг хугацаанаас нь өмнө төлөхийг хууль тогтоох түвшинд зөвшөөрдөг. Тиймээс банк өрийг хугацаанаас нь өмнө төлөхийг хориглож чадахгүй. Зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөхийн тулд үйлчлүүлэгч өргөдөл бичиж, зээлдүүлэгчдээ өгөх шаардлагатай. Хөрөнгө байршуулахаар төлөвлөсөн хугацаанаас нэг сарын өмнө үүнийг хийх нь дээр.
Энэ тохиолдолд хүүг мөнгө ашигласан бодит хугацаанд төлнө. Ховор тохиолдолд банкууд шимтгэл авах болно. Энэ тохиолдолд зээлдүүлэгч зээлийн хүүгээ өсгөх боломжгүй юм.
Зээл бол худалдан авалт, үйлчилгээний төлбөрийг төлөх үр дүнтэй, тохиромжтой хэрэгсэл юм. Зээл олгох нь чухал худалдан авалтуудыг хожимдуулж хойшлуулахгүй, харин одоо, шинэ зүйлээс таашаал авах боломжийг олгодог. Та өөрийн хүсэл, санхүүгийн чадварыг харгалзан зээлийн шинэ худалдан авалтыг аюулгүй төлөвлөж болно! Хамгийн гол нь энэ зээл танд болон таны хайртай хүмүүст хэрэгтэй.
Дараа нь бид ашигтай, ашиггүй зээлийн дүн шинжилгээ хийх болно. Яаж алдахгүй, тэр ч байтугай банкуудын тусламжтайгаар орлого олохгүй байх.
