Зээлийн хөтөлбөрийг сонгохдоо ирээдүйн зээлдэгч нь бага хүүтэй, эргэн төлөх тохиромжтой хугацаатай зээлийг сонгохоос гадна өр төлөх журамд анхаарлаа хандуулах үүрэгтэй. Таалагдсан зээлийнхээ хүүг тооцох, хасах механизмыг олж мэдэх шаардлагатай.
Зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурсан зээлдэгчид зээлийн үндсэн үзүүлэлтүүд болох хүү, зээлийн хугацааг үргэлж анхаарч үздэг. Гэхдээ энэ байгууллагын зээлийн хүүг хэрхэн тооцож, хасах талаар банкны мэргэжилтнүүдээс тодруулах нь адил чухал юм.
Хүү тооцох журам
Өнөөдөр зээлдэгчдийн байгуулсан зээлийн ихэнх гэрээнд сарын төлбөрийн хэмжээг тооцоолох аннуит схемийг багтаасан болно. Аннуитийг тооцоолох томъёолол нь нэлээд төвөгтэй боловч түүний мөн чанар нь эхлээд зээлийг ашигласныхаа төлөө зээлдэгч банкинд төлөх ёстой хүүгийн бүрэн хэмжээг тооцдогт оршино. Дараа нь энэ үнэ цэнийг үндсэн өрийн хэмжээгээр нэмэгдүүлж, дараа нь үүссэн сарыг зээлийн саруудад хуваана. Гэрээний хугацаанд зээлдэгч төлбөрийг сар бүр тэнцүү хувааж хийх боловч эхний ээлжинд ихэнх нь хүү төлөхөд зарцуулагдаж байгаа бөгөөд зээлийн "бие" өөрөө маш удаан буурч байна.
Хэрэв зээлийн гэрээнд хүү тооцох ялгавартай журам заасан бол сарын төлбөрийн хэмжээ үргэлж өөр өөр байх болно. Банкны мэргэжилтэн сар бүр төлөх ёстой хүүгийн хэмжээ болон үндсэн өрийг тухайн хугацаанд төлөх ёстой хэсгийг тооцдог. Энэхүү тооцооны аргын дагуу үндсэн өр хурдан буурч байгаа тул үлдэгдэл дээр хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ мөн бага байх болно. Ялгавартай төлбөрийн зээл нь аннуит төлбөртэй зээлээс зээлдэгчдэд хямд байдаг нь ийм учиртай юм.
Зээлийн төлбөрийг хасах тэргүүлэх чиглэл
Зээлийн өр төлбөрийг хасах журмыг ОХУ-ын Иргэний хуулийн 319 дүгээр зүйлд тодорхойлсон болно. Түүний заалтад үндэслэн төлөх өрийн хэмжээг дараахь байдлаар хуваарилна: эхний ээлжинд зээлдүүлэгчийн өр барагдуулах зардлыг нөхөж, дараа нь зээлийн хүүг төлж дууссаны дараа үндсэн өрийг цуцална.. Тийм ч учраас аннуит төлбөрийн ихэнх хэсэг, ялангуяа зээлийн үйлчилгээний эхний саруудад хүүгийн төлбөр байдаг.
Зээлдэгч нь парадоксик нөхцөл байдалд ордог: зээлээ төлөхийн тулд банк руу тогтмол мөнгө шилжүүлдэг боловч үндсэн өрийн хэмжээ бараг буурдаггүй. Хэрэв зээлдэгч өөрийн хүч чадлыг хэт их үнэлсэн бөгөөд аннуитийн төлбөрийн хэмжээ нь түүний санхүүгийн чадвараас давсан бол эрт орой хэзээ нэгэн цагт хойшлуулахаас зайлсхийж чадахгүй. Дараа нь нөхцөл байдал улам бүр төвөгтэй болно. Одоо хүүгийн төлбөр, үндсэн өрийг төлөхөөс гадна хайхрамжгүй үйлчлүүлэгч зээлийн гэрээний нөхцлийг хугацаанаас өмнө биелүүлсний торгууль, торгуулийг төлөх шаардлагатай болно. Нэмж дурдахад нэхэмжлэлийн эргэн төлөлтийн дараалал дараах байдалтай байна: эхлээд торгууль, торгуулийг хасч, дараа нь хүү, сүүлчийнх нь үндсэн өр.
