Зээлийг төлөх хоёр хувилбар байдаг: анну болон ялгаатай төлбөрийг ашиглах. Зээлийн зах зээл нь аннуит төлбөртэй банкны бүтээгдэхүүнийг голчлон санал болгодог. Банкууд зөвхөн урт хугацааны зээлийн хүүгийн ялгавартай тооцооны схемийг санал болгодог.
Ялгаатай төлбөрийн онцлог шинж чанарууд
Төлбөрийн ялгавартай тогтолцоо нь зээлийн хугацаа дуусах үед зээлийн төлбөрийн хэмжээ буурч, өөрөөр хэлбэл зээлдэгчийн гол ачаа нь зээлийн эхний үед ногдож байгаагаар ялгаатай юм. Энэхүү схемийн дагуу төлбөр бүр нь хоёр хэсгээс бүрдэнэ. Эхний хэсэг нь үндсэн төлбөр буюу тогтмол хэсэг бөгөөд үүнийг тооцоолоход зээлийн нийт дүнг тэнцүү хэсэгт хуваана. Хоёр дахь хэсэг нь хувьсагч, өөрөөр хэлбэл хүүгийн хэмжээ бөгөөд харин хүүг өрийн үлдэгдэл дээр тооцдог.
Оросын банкууд ялгавартай төлбөрийн зээлийн бүтээгдэхүүнийг ховор санал болгодог. Үнэн хэрэгтээ ийм схемийн дагуу банкууд үйлчлүүлэгчийн зээлийг төлөх чадварыг эхний нэмэгдсэн төлбөр дээр үндэслэн үнэлдэг тул үйлчлүүлэгчийнхээ төлбөрийн чадварыг нэмэгдүүлэх шаардлага тавьдаг.
Зөвхөн урт хугацааны зээлийн бүтээгдэхүүн дээр тооцоо хийхдээ ялгавартай төлбөрийг ашиглах нь ашигтай байдаг.
Зөвхөн урт хугацааны зээлийн бүтээгдэхүүн дээр тооцоо хийхдээ ялгавартай төлбөрийг ашиглах нь ашигтай байдаг.
Ялгаатай төлбөрийг тооцоолох жишээ
Тэгэхээр ялгавартай төлбөрт хоёр бүрэлдэхүүн хэсэг орно.
Үндсэн төлбөрийг дараахь томъёогоор тооцоолно.
m = K / N, хаана
M - үндсэн төлбөр, K - зээлийн хэмжээ, N - зээлийн хугацаа.
Өрийн үлдэгдэл дээр хүү тооцдог бөгөөд үүнийг дараахь томъёогоор тооцоолно.
Kn = K - (m * n), хаана
n нь аль хэдийн өнгөрсөн хугацааны тоо юм.
Дараа нь хувьсах хэсэг - хүүгийн хэмжээг дараах байдлаар тооцоолно.
p = Kn * P / 12, хаана
p нь тухайн хугацаанд хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ, P нь жилийн хүү, Kn нь үе бүрийн эхэнд байгаа өрийн үлдэгдэл юм.
Зээлийн хүүг сар бүр тооцдог тул 12-т хуваадаг.
Тооцоолсон жишээг ашиглан ялгавартай төлбөр гэж юу болохыг ойлгох хамгийн хялбар арга. Бид 150,000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний зээлийн төлбөрийн хуваарийг гаргаж, зээлийн жилийн хүү 14%, зээлийн хугацаа 6 сар байна.
Төлбөрийн байнгын хэсэг нь:
150000/6 = 25000.
Дараа нь ялгавартай төлбөрийн хуваарь дараах байдалтай байна.
Эхний төлбөр: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Хоёр дахь төлбөр: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Гурав дахь төлбөр: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0.14 / 12 = 26166.66
Дөрөв дэх төлбөр: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0.14 / 12 = 25875
Тав дахь төлбөр: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Зургаа дахь сар: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0.14 / 12 = 25291.67
Дараа нь зээлийн хүүгийн төлбөрийн нийт дүн нь дараахь хэмжээтэй байна.
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
